爱游戏体育app:农村商业银行不良贷款的成因及其追收与处置

2021-04-02 06:21:53 浏览: 166次 来源:【jake】 作者:-=Jake=-

农村信用合作社改制为农村商业银行后,他们总是坚持不改姓氏,不改方向就改名。他们立足于农业,农村和农村居民,为城乡居民和中小企业的实体经济服务,实现了自身发展和县域经济繁荣的双赢局面。但是,由于外部经济环境,自身经营管理,信用和法律环境等多种因素的影响,部分农村商业银行改制后不良贷款已反弹“双倍上升”,已成为“不良贷款”。绊脚石”阻碍了农村商业银行健康健康发展。在一定程度上,它也削弱了其促进县域经济发展的功能。在此,笔者以冷水江农村商业银行为例,对不良贷款的产生原因和处置进行了浅析浅析。

一、基本概述

截至2016年6月,冷水江农村商业银行存款余额为35553万元,贷款余额为2635.57万元。存款和贷款总额分别在全市金融机构中排名第二。今年,尽管银行采取了各种措施促进不良贷款双倍减少,但上半年不良贷款净压力为2032万元,不良贷款比重有所下降比年初增加了74%但是,控制不良贷款余额和比例的任务仍然更加困难。

二、原因分析

1、产业政策调控与经济低迷。冷水江市是典型的工业城市,农业仅占总产值的3. 6%。受产业政策调控和宏观经济下滑的影响,锑,煤,钢铁,化工等主要工业产品的价格近年来呈指数级下降,造成了广泛的损失,对企业造成了极大的伤害。以锑冶炼的特色产业为例。 2010年,该市有100多家大型和小型炼油厂。近年来,根据国家产业政策的要求,已经整合并关闭了多家精炼厂。当前,仅保留两个。锑的价格从2010年的历史高位每吨11万元急剧下降到2015年底的每吨9万元的冰点价格2.,今年略有反弹至每吨50,000元的价格3.。 。随着精炼厂的合并和关闭以及锑价的下跌,与锑行业高度相关的相关行业,如矿石原料的销售收入和炼油厂的机械设备的销售收入也有所下降。尖锐地。在这种工业环境的影响下,银行的相关零售贷款客户更有可能获得不良贷款。具体表现为销售收入的急剧下降,应收账款的数量和周期的增加以及资本链的断裂,从而加剧了不良贷款的反弹。压力。

2、私人投资和融资风险的传递。自从2014年冷水江的公共融资和非法集资的金融危机全面暴露以来,冷水江市政府加大了对辖区内个人和企业的私人融资和非法集资行为的调查和打击力度。此外,有22个非法集资和私人融资单位备案,融资金额约30亿元。私人投资和融资公司席卷了大多数公民的资金,一些银行的客户也无法避免参与其中,或者资本链破裂了,无法偿还债务。或其他债权人因其外债而向法院申请没收和冻结资产华体会官网 ,导致他们借钱。期限过后,由于扣押抵押品,由于法律风险,因此很难恢复活力。

1、营销哲学是有偏见的。在2007年银行统一法人改革之前,该银行发行的大部分贷款都是小额农民信用贷款。由于分散的客户,少量的贷款和大量的贷款,信贷员难以管理贷款,并且一些农民贷款缺乏抵押担保。贷款一旦变成不良贷款,就没有资产可处置,这使得管理和收取不良贷款变得困难。为了加速业务发展并减少贷款管理的难度农村商业银行不良贷款,近年来,各个分支机构都单方面追求信贷指标的完成,行动过于仓促,追求大规模的国外发展,单方面追求大客户的发展。 “降低规模较小的投资者”的错误思想并未坚持小而分散的市场定位。结果,当某个行业或企业存在风险时,与之相关程度更高的贷款风险就相对集中了。

2、风险预防意识淡薄。在实际信贷工作中,缺乏有效的风险防范和控制机制主要体现在以下两个方面:一是强调形式,忽视实质。在贷款前调查过程中,过度依赖客户提供的会计报表和银行账户等表面信息,而忽略了对借款人财务状况和第一次还款来源的合理有效评估,导致存在对以下方面的判断:一些客户的实际偿付能力偏差。在分析借款人的信誉和偿付能力时,第二种还款来源(例如抵押品)过分依赖,没有内部科学的标准和系统来评估抵押品的价值,它更多地依赖于评估公司认为,抵押品价值过高,实际市场流动性差等,不能完全弥补贷款风险。尽管存在担保形式的担保,但实际上它们无法完全防范风险。二是注重交付,轻于管理。发放贷款后,客户经理对贷款的日常监督和管理不力,未能及时有效地加强贷后管理。由于工作人员人数少和责任感减弱,各个分支机构未按要求进行贷后检查,或者贷后管理仅仅是形式上的。贷款可能存在问题,但是由于缺乏快速识别,收款疏忽,资产保全或清算的有效措施,不良贷款有所增加。

3、问责制管理不善。近年来,尽管该行出台了不良贷款识别和责任追究管理办法华体会首页 ,但也加强了对贷款负债的调查和调查。但是,由于形成不良贷款的时间跨度大,因此涉及许多责任人,一些责任人已经离开。退休或转移给实际工作中的问责制带来了巨大压力。问责制的执行不强,而且系统难以实施。结果,个人信贷员的a幸心态是“法律不为公众负责”,问责制不能阻止公众。这样的效果影响了不良收集和处置工作的有效性。

([三)信用与法律环境

1、社会信用水平很低。该银行的主要客户群仍然是农民。由于受教育程度参差不齐,``借钱还钱,如果有钱就不还钱''的老思想仍然存在借贷问题,信用意识薄弱。一些贷方甚至恶意拖欠对农村商业银行的贷款,不想偿还它们,对收款行为充耳不闻。有些人甚至接受该帐户但不偿还钱款,一些小债务人与大债务人进行比较,互相通风,相互比较,并且不积极偿还贷款。

2、合法权利薄弱。尽管该银行大力开展法律清算工作,但其中有些仍然难以实施,并且存在案件胜诉率高而执法率低的情况。为了确保不丧失时效规定,该银行被迫对那些是农民工,没有固定住房和无力执行的借款人提起法律诉讼。即使胜诉,执行起来还是很困难的,而且常常会赢得诉讼。赔钱了。

三、收集和处置

面对当前严峻的经济形势,解决不良贷款的工作已成为防止农村商业银行经营风险和提高经济效益的工作重点。因此,农村商业银行必须充分利用这两把强硬的剑,不仅要“收旧”,采取各种措施解决积累的不良贷款农村商业银行不良贷款,而且要“控制新债”,努力防范。不良贷款增加。只有这样,才能为农村商业银行的经营和发展创造良好的环境。

([一)接收旧方面

1、加强责任收集。在全面落实不良贷款责任认定的基础上,推进问责制催收工作,跟踪独立催收,在职催收,职后追收和“三停”催收。 (停薪,停职,停职),在转移到司法收款和其他阶段的过程中将逐步进行收款和处置工作。继续实行所有单位“一把手”负责制,通过签署责任书,免除谈话,消除最后责任等措施,加强不良贷款负债的追收。小额不良贷款由支行和客户经理签署,大额不良贷款由总行和各分支机构负责人签署,以明确追收责任,并要求相关负责人负责。在限定时间内恢复它们。

2、加强法律制度的清理工作。一是充分发挥总公司资产管理中心的职能,加强与法院的协调,努力建立司法“绿色通道”,实施诉讼和贷款案件的快速审理和快速结案。同时,我们将加强多年来的案件清理工作,尤其是对于已经中标但尚未执行的贷款。我们必须集中精力加强与法院的联系,尽快执行,改善成功案件的执行,充分收回贷款,并尽可能保留信贷资产。减少损失。二是加强与公安,检察机关等执法机构的合法联系,充分利用司法手段强行催收,严厉打击不清欠债务和恶意逃避债务爱游戏直播 ,以期实现击中一个家庭,震慑一群人并推动整体发展的效果。

3、加强党和政府的清理。一是加强与各级党政的沟通和汇报,努力将收集农村商业银行不良贷款纳入乡镇目标评估,增加地方党政支持收集不良贷款的能力。开展农村商业银行贷款,充分依靠乡镇支行委员会。该干部协助农村商业银行收割收成。二是积极争取政府部门建立规避金融债务的纪律制度。通过采取行政限制性措施对恶意逃避债务的企业采取行政限制措施,或将其法定代表人,实际控股股东,股东和董事会成员向媒体公开披露,以有效地保护农村商业银行的财务要求。三是全力争取政府部门进一步发挥作用,引导,监督,维护,组织和协调全市各部门和部门的参与与合作,开展全民公信力宣传教育,提高全民公信力。公众的信用意识,促进城市信用环境的根本改善。

4、拓宽收集方法。一是引进外部资产管理公司,充分利用其收款实力和收款经验,实行打包托管收款,加大不良贷款的收款和核销力度。二是加强与转移人员和退休人员的沟通,从贷款原始发行人和内部人那里获取更多信息,以便利不良贷款的清收。同时,可以采用临时雇用的形式召集合作社集合,以提高集合效果。第三是充分利用银行业协会的资源和平台,共同制裁收款屡屡不成功的账户和钉子账户,并与辖区内其他银行金融机构合作,采取媒体曝光,暂停金融服务的方式等等,以达成和解。齐心协力。第四是通过现金收取,催促借款人分期偿还,续借,以市场为导向的资产处置和资产收据等多种方式实行灵活催收。

1、加强信贷队伍建设。首先是建立长期的信用培训机制,定期,有针对性地向信用官收取费用,以满足信用工作不断变化的需求。通过举办各种培训班,信贷业务知识讲座和实践经验交流课,加强对信贷客户经理的经济金融法律法规,业务体系等知识的系统学习,鼓励他们掌握信贷业务运作以严格,详细和全面的方式。提升信用管理水平的技巧。第二是建立科学的选拔和聘用机制,严格管理信贷客户经理,定期评估信贷客户经理,实施优胜劣汰凤凰体育 ,充分调动和激发他们的工作热情和创造力,努力建立专业,政治上坚强,吃苦耐劳的作风。 ,一支由纪律严明,高素质的客户经理组成的团队。

2、准确定位市场。在放贷方面,有必要仔细筛选信贷客户,严格控制客户进入。一是厘清主要客户信贷类别。深入培育农村,商业园区,社区,小微企业,坚持小分散,控制大,扶小,向城乡居民,商人,新农村经济实体和小企业倾斜信贷资金。和微型企业。二是明确信贷分配的重点行业。加大对农业,旅游,批发零售,医疗卫生,节能环保,教育等重点经济产业的支持,严格控制房地产,非信贷等高度敏感行业的新贷款使用。有色金属开采。 ,钢铁,水泥,化工等产能过剩的公司及相关个人客户,提高风险预测能力,及时采取进一步的风险防控措施,逐步加快退出步伐。

3、有效加强信用“三项检查”。一是加强贷款前调查管理,做好尽职调查。严格遵守贷款操作程序,严格审查贷款的必要信息。通过对公司资产,利益和声誉的深入调查,对公司产品的生产,供销和发展前景的调查,对公司账簿,凭证的访问以及相关数据的验证,可以通过各种渠道了解公司的真实运作和管理已经形成了客观,公正,有效的方式。决策价值的结论。应将具有潜在风险(例如私人融资,快速业务扩展,巨额债务和异常运营)的客户拒之门外,以从源头上预防风险。其次,信贷审批人员必须认真审查和批准贷款,坚决拒绝违法的主体资格,不真实的交易背景,不合理的期限确定和不完善的担保程序等公司或个人贷款。同时,严格执行中国银行业监督管理委员会关于实际贷款和支付的要求爱游戏app下载 ,加强贷款的发行和支付管理,监督信贷资金专项资金的使用,防止转移可能给贷款带来风险的使用。管理。三是加强贷后管理,有效防范信贷风险。发放贷款后,信贷客户经理必须深入监控企业和个人的经济活动和资金流向,及时了解企业和个人的生产和经营变化,定期检查抵押品(质押)的状况,并及时分析贷款风险的变化。采取措施确保信贷资金的安全,有效提高风险管理水平。

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